Topplån och bottenlån

För att kunna ha möjligheten att köpa bostad krävs oftast finansiering via ett bolån. Det bolån du tar från banken motsvarar upp till 85 % av bostadens värde, så länge din bank anser att du har en tillräckligt stark ekonomi. De övriga 15 procenten är kontantinsats, en summa som du själv ofta måste spara ihop till. Läs mer om att låna till kontantinsatsen.

Men bolånet kan också vara uppdelat i två olika lån med annorlunda säkerhet och ränta – bottenlånet och topplånet.

Generellt sett är det den största delen av lånet som är bottenlånet. Topplånet tillkommer för att komplettera resterande procent. Exempelvis kan bottenlånet uppgå till 80 % av bostadens marknadsvärde, var på banken sedan erbjuder topplån för att nå upp till övriga 85 % av bolånet, då vanligtvis med en annan bolåneränta och andra krav.

Hur topplån och bottenlån skiljer sig åt

Att banken delar upp ditt lån i ett bottenlån och topplån beror på att de har din bostad som säkerhet. Om du skulle tvingas sälja din bostad vid en eventuell marknadsförändring, minskar bankens möjlighet att få tillbaka pengarna de lånat ut till dig.

Topplånet är därmed ett så kallat högrisklån för banken och med det tillkommer högre ränta för dig som kund, detta för att banken inte har samma säkerhet på denna del av lånet, som de har med bottenlånet. Det är även vanligt att topplån ges mot rörlig bolåneränta och har ofta högre krav på amortering.

Bottenlånet innebär högre säkerhet för banken

Bottenlånet består av det större beloppet av bolånet. Vissa banker har bara bottenlån, även om belåningsgraden är 85 %, andra banker har bottenlån upp till 70 eller 80 %. På ett bottenlån har du större utrymme att förhandla om bolåneräntorna och amorteringstiden, just för att banken inte tar en lika stor risk som vid ett topplån.

Hur fungerar topplån och bottenlån i praktiken?

Enkelt förklarat kan du föreställa dig följande:

Du betalar en kontantinsats på 15 % av kostnaden på din bostad, du är belånad till 85 % av bostadens värde. 10 % av dessa 85 % är ditt topplån, resterande 75 % är ditt bottenlån.

Priserna på bostadsmarknaden går ner med 15 % - > din egna kontantinsats försvinner från värdet - > Sedan går priserna på bostadsmarknaden ner ytterligare med 10 % - > Topplånet försvinner, och banken har tappat sin säkerhet, samt att du har lån på en högra summa än vad bostaden är värd. → Går bostadsmarknaden ner ytterligare med 10 % så kommer även bottenlånet riskeras.

Vi på MittBolån kan hjälpa dig att svara på fler frågor om topplån och bottenlån. Vi kan även se över dina redan befintliga bolån för att se om du kan förbättra räntan på ditt bottenlån och topplån.

Låt oss förhandla din ränta åt dig

Fyll i ansökan